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一个故事读懂保险的前世今生

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-11-16  来源:互联网  浏览次数:25
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       保险是什么?保险怎么诞生的?保险公司怎么盈利?保险的发展历程如何? 这么多问题,是不是要看一本厚厚书才能了解?NO,你只需要读完这个盘子的故事,上面所有关于保险的问题,你就都会有答案了。
 
  下面请看“盘子的故事”
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  100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺,他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高,一年只有几百块,但是五星级酒店的餐具都非常名贵,一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子,那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱,还可能会被开除,不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎,但还是每年都有人打碎盘子。
 
       有一年,酒店来了个聪明的财务,他提出了一个方案:如果每个学徒每年愿意交一点点钱,把这些钱集中起来,那么无论谁打碎了盘子,就用这钱来赔偿盘子,而且学徒们都不用受处罚。大家都觉得这个方案很好,都愿意花一点点钱买个安心。
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       那么需要交多少钱呢?聪明财务就问大家:“你们所有人一年之内大约会打碎几个盘 子?”大家想了想答到:“大约四个吧”。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话,成本4000元,分摊到每个人是40元钱。
 
  聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况,雇佣一名经纪大概一年需要600元,为经纪人租个办公室要400元。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元,这样算下来每个学徒一年只交40(保障成本)+10(管理费用)=50元,就可以打碎盘子不被开除了。
 
  于是,一个短期消费险诞生了。不过盘子的故事还没结束……
 
  可是这一年大半年过去了,竟然还没有人打碎盘子,这时候,一个平时做事最谨慎小心的人想了,我是最不可能打碎盘子的,这一年损失50块钱,十年也是500 块啊!不行,我得找财务去谈谈。
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       谨慎的学徒(纠结):艾玛不行,万一我打碎了,盘子还是赔不起,有没有两全其美的办法啊?
 
  聪明财务脑子一转,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,通过投资获取收益,从而把他的本金赚回来。现在的投资市场收益率大概是12.4%。通过计算,10年后要想拿回本金,现在就要收取 40(保障成本)+10(管理费用)+50(拿去做投资的)=100元。
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       于是聪明的财务说:我也相信你不会打碎盘子的,但是万一的事情谁也不敢担保,要不你看这样 吧,你每年交100块押金,如果打碎了盘子这押金就没收了,如果十年都没打碎,到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算,几年内打碎了盘 子,本来要赔1000的,现在如果十年中途打碎只要赔几百,如果十年都没打碎盘子,自己一分钱都没损失,确实两全其美!“但是咱们得有一个约定”财务又 说,“你既然按100交押金了,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约。”小心谨慎的人想想自己总归不亏,就一口承诺:“没问题!”

  于是,两全保险的模型出现了。
 
  这一年小心谨慎的人果然没有打碎盘子,看见其他工友大都损失了50块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百,大家都觉得自己没那么倒霉会成为那个打碎盘子的人,于是纷纷要求交押金。财务也很乐意,于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱,1000元管理费用,剩下5000元就去投资,这一年市场非常的好,投资回报率从去年的12.4%升高到了15%(利差益),而且这一年学徒们打碎的盘子只打碎了3 个(死差益),雇佣经纪人只花了500(费差益)。到了年底,还赚了不只一个盘子的钱。
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       谨慎的学徒听说了这个事情,心里又不平衡起来。他找到财务说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了。财务想了想说:我赚钱是靠自己的脑力体 力,付出了很多时间好吧?要不这样吧,你再多交点,每年150元,十年后我不仅还你1500,还每年把盈利的70%分给你,如何?小心人一听,觉得这 样更划算,于是自己马上交了150,回去还鼓动别的工友也多交一点。
 
  于是,分红险产生了。
 
  接下来这一年恰逢股市大涨,财务做投资赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉50块,反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说,明年行情 还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱,以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作,我每个月给你们结算利息,而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问。财务说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出。“那你要投资亏了怎么办?”又有人担心的问道。“放心吧,我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的,而且年利率一定在2.5%以上”。
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     于是,万能险出现了。
 
  第三年年末,大家帐户上果然又多了不少钱,都很开心,但是有人开始贪心想要赚更多。然后他们又找到了聪明的财务,财务说:收益高的项目当然有,但是风险也大,如果你们不怕风险,我可以帮你们投到这些项目中去,这样吧,我帮大家设置几个投资的帐户,其中有风险高的,有风险 低的,大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户,选择好了,我来帮你们运作,我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万 一亏了,请大家也别怪我。
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于是,投资连结险诞生了。
 
  懂了吗?这就是保险,保险的初衷在于保障你人生中遇到的各种风险,然后逐渐开始追求收益。如果你从这篇文章中得到启发,别忘记分享给自己的朋友噢。
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